本报记者黄凯杭州报道。
4月22日，APP应用“51信用卡经理”，联合中信银行(601998，股吧)杭州分行、平安大华基金，联合推出线上快贷平台“小时贷”，聚焦“纯线上运营”和“一小时贷”。具体来说，正常工作时间内，51信用卡注册用户在移动终端成功提交贷款申请后，平台可在一小时内完成审核和贷款，每小时贷款额度为1000元-10万元。
51据介绍，审核一小时内，所有流程均由系统智能解决，授信、审核、放款均在线完成。据悉，小时贷平台上的资金全部在中信银行杭州分行管理。对于用户来说，资金和出价的流动是透明的。在此基础上，与平安大华基金的合作，可以让用户的资金在竞价排队时享受货币基金的福利。一方面，预计2015年小时贷将放款30-40亿元。
根据信用卡，平台基于用户电子账单数据、社会关系数据、信用卡反欺诈数据的多维交叉验证，完成身份确认、授信、反欺诈等一系列动作。“比如在反欺诈系统中，我们会设置很多数据来检查用户是否说谎。比如他的账号年龄是否过短，淘宝购物的收货地址是否在3个月内频繁更换，他的设备上是否会有多次ID登录等。”51信用卡首席执行官孙海涛告诉记者。在此基础上，小时贷采用“风险定价”机制，即根据用户的风险程度和资金需求确定贷款利率。
51信用卡管理器成立于2012年，最初只是一个信用卡账单管理工具，通过分析用户的信用卡账单邮件提取详细的账单信息。用户只需将计费邮箱绑定到系统或发送电子邮件到指定地址，计费信息将在应用程序中自动同步。和51信用卡类似，还有卡牛信用卡管家、挖钱等其他应用。
据51方面介绍，从2012年上线到今年一季度，51信用卡管理器APP累计下载量超过4000万次，月活跃用户超过700万，每月管理的活跃信用卡超过2000万张，覆盖全国超过1/10的信用卡持卡人。
提醒信用卡还款是51信用卡最基本的功能。但是，当越来越多的用户对这个APP变得黏人的时候，51信用卡发现自己积累了大量的用户行为数据。比如51信用卡用户平均接近3个，每天通过51信用卡管家还款的次数超过3万。网上发卡数量仅次于各银行信用卡官网。而且，51个用户中有40%在本季度注册了分期，35%的用户发生了利息支出，超过60%的用户有信用卡行为。
2014年，在大量P2P企业疯狂增长的情况下，51张信用卡发现自己的用户与P2P平台上的借款人吻合度很好。试想一下，很多信用卡用户都有信用需求，他们习惯于支付利息，甚至可以接受18%的信用卡利率，这是典型的P2P潜在借款人。
孙海涛说，如果用户最近开始分期付款，用信用卡取现，说明用户有信用需求；通过分析用户信用卡的数据，51张信用卡也可以判断一个人的偿债能力。在这种情况下，51信用卡发现了一个从APP工具延伸到互联网金融的关键切口。所以从去年开始，51信用卡就开始与CreditEase合作，推出了首款信贷产品“即时贷”，被认为是今天发布的“小时贷”的前身。
即时贷款本身是CreditEase“愉悦贷款”的一个信贷产品，其申请、风险控制、授信、放款全部在线完成。具体来说，借款人不需要房产证和抵押物，借款人和借款人不在网上见面。该系统基于用户的信用卡电子账单分析、电子商务交易行为和社交风格等数据，分析三个核心要素:信用评价、身份确认和反欺诈分析。自动系统审核和自动放款是一个纯粹的网上信贷产品。
就“即时贷款”而言，51信用卡与CreditEase的合作模式是51提供用户并为用户进行信用评估，CreditEase完成整个风险控制审核，并给予授信和资金。其中51张信用卡不承担风险，每笔贷款提取2%的佣金。据了解，即时贷款的授信额度范围是1-6万，目前每天的贷款额度可以达到1000万左右。
“截至目前，即时贷款累计投放10亿元，逾期30天以上的不良率控制在1%以内。”李俊告诉记者。网上小时贷后，51信用卡选择自行完成点对点借贷的融资，实现全链条闭环。
在从工具性服务向金融服务转变的过程中，规模与风险的平衡至关重要。孙海涛承认，小时贷款最大的挑战在于如何在快速扩张中规避风险。毕竟，一旦一种新型的诈骗手段未能被识别或被黑客攻击，对公司来说可不是什么小灾难。另外，这种基于大数据的在线风险控制模型的风险比较滞后，往往需要两三年的时间来验证一个模型是否准确，这也具有很大的不确定性。
事实上，不仅是51信用卡，从记账工具起家的APP“掘金”，也在今年2月初推出了基于互联网信贷的线上信贷APP“快贷”，实现了纯线上申请、数据模型审批、零人工干预。此前，电商巨头也在消费金融领域试水。JD.COM推出信用支付产品JD.COM白条；阿里与蚂蚁金服联合推出“天猫分期购买”业务，蚂蚁金服也推出了信用购买产品“花苞”。
